خط ائتمان ملكية المنزل باختصار
المزيد والمزيد من المقرضين يقدمون خطوط ائتمان لشراء المساكن. باستخدام رأس المال في منزلك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على مبلغ كبير من الائتمان ، ومتاح للاستخدام متى وكيف تريد ، وبسعر فائدة منخفض نسبيًا. علاوة على ذلك ، بموجب قانون الضرائب - اعتمادًا على وضعك المحدد - قد يُسمح لك بخصم الفائدة لأن الدين مؤمن بمنزلك.
إذا كنت في السوق للحصول على الائتمان ، فقد تكون خطة شراء العقارات مناسبة لك أو ربما يكون شكل آخر من أشكال الائتمان أفضل. قبل اتخاذ هذا القرار ، يجب أن تزن بعناية تكاليف خط ملكية المنزل مقابل الفوائد. تسوق للحصول على شروط الائتمان التي تلبي احتياجات الاقتراض الخاصة بك على أفضل وجه دون التسبب في مخاطر مالية لا داعي لها. وتذكر أن الفشل في سداد الخط قد يعني خسارة منزلك.
ما هو خط البيت الانصاف الائتمان؟
خط حقوق ملكية المنزل هو شكل من أشكال الائتمان المتجدد الذي يعمل فيه منزلك كضمان. نظرًا لأن المنزل من المحتمل أن يكون أكبر أصول المستهلك ، فإن العديد من مالكي المنازل يستخدمون خطوط الائتمان الخاصة بهم فقط للعناصر الرئيسية مثل التعليم أو تحسينات المنزل أو الفواتير الطبية وليس للنفقات اليومية.
باستخدام خط ملكية المنزل ، ستتم الموافقة على مبلغ محدد من الائتمان - حد الائتمان الخاص بك - مما يعني الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه في أي وقت أثناء وجود الخطة.
يقوم العديد من المقرضين بتعيين حد الائتمان على خط الأسهم العقارية عن طريق أخذ نسبة مئوية (على سبيل المثال ، 75 في المائة) من القيمة المقدرة للمنزل وطرح الرصيد المستحق على الرهن العقاري الحالي. علي سبيل المثال:
تثمين المنزل 100،000 دولار
النسبة المئوية × 75٪
النسبة المئوية للقيمة المقدرة
75000 دولار
قروض عقارية أقل
- 40 ألف دولار
حد الائتمان المحتمل
35000 دولار
عند تحديد حد الائتمان الفعلي الخاص بك ، سيأخذ المُقرض في الاعتبار أيضًا قدرتك على السداد ، من خلال النظر في دخلك وديونك والتزاماتك المالية الأخرى ، فضلاً عن تاريخك الائتماني.
غالبًا ما تحدد خطط حقوق الملكية العقارية وقتًا ثابتًا يمكنك خلاله اقتراض الأموال ، مثل 10 سنوات. عندما تنتهي هذه الفترة ، قد تسمح لك الخطة بتجديد حد الائتمان. لكن في الخطة التي لا تسمح بالتجديدات ، لن تتمكن من اقتراض أموال إضافية بمجرد انتهاء الوقت. قد تتطلب بعض الخطط الدفع بالكامل لأي رصيد مستحق. قد يسمح لك الآخرون بالسداد خلال فترة زمنية محددة ، على سبيل المثال 10 سنوات.
بمجرد الموافقة على خطة حقوق الملكية ، ستتمكن عادة من الاقتراض حتى حد الائتمان الخاص بك وقتما تشاء. عادة ، ستتمكن من الرسم على خطك باستخدام فحوصات خاصة.
بموجب بعض الخطط ، يمكن للمقترضين استخدام بطاقة الائتمان أو غيرها من الوسائل لاقتراض الأموال وإجراء عمليات شراء باستخدام الخط. ومع ذلك ، قد تكون هناك قيود على كيفية استخدامك للخط. قد تتطلب منك بعض الخطط اقتراض حد أدنى للمبلغ في كل مرة تقوم فيها بالسحب على السطر (على سبيل المثال ، 300 دولار) والاحتفاظ بحد أدنى للمبلغ المستحق. قد يطلب منك بعض المقرضين أيضًا أن تأخذ دفعة أولية عند إعداد الخط لأول مرة.
ما الذي يجب أن تبحث عنه عند التسوق للحصول على خطة؟
إذا قررت التقدم للحصول على خط الأسهم العقارية ، فابحث عن الخطة التي تلبي احتياجاتك الخاصة على أفضل وجه. انظر بعناية في اتفاقية الائتمان وفحص شروط وأحكام الخطط المختلفة ، بما في ذلك معدل النسبة السنوية (APR) والتكاليف التي ستدفعها لإنشاء الخطة. لن يعكس معدل الفائدة السنوية المُعلن عنه تكاليف الإغلاق والرسوم والتكاليف الأخرى ، لذلك ستحتاج إلى مقارنة هذه التكاليف ، بالإضافة إلى معدل الفائدة السنوية ، بين المقرضين.
رسوم سعر الفائدة وميزات الخطة
تتضمن خطط ملكية المنازل عادةً معدلات فائدة متغيرة بدلاً من معدلات ثابتة. يجب أن يعتمد السعر المتغير على مؤشر متاح للجمهور (مثل السعر الأساسي المنشور في بعض الصحف اليومية الكبرى أو معدل سندات الخزانة الأمريكية) ؛ سوف يتغير سعر الفائدة ، مما يعكس التقلبات في المؤشر. لتحديد معدل الفائدة الذي ستدفعه ، يضيف معظم المقرضين هامشًا ، مثل 2 نقطة مئوية ، إلى قيمة المؤشر. نظرًا لأن تكلفة الاقتراض مرتبطة بشكل مباشر بسعر المؤشر ، فمن المهم معرفة المؤشر والهامش الذي يستخدمه كل مُقرض ، وعدد المرات التي يتغير فيها المؤشر ، ومدى ارتفاعه في الماضي.
يعلن المقرضون أحيانًا عن سعر مخفض مؤقتًا لخطوط ملكية المنازل - وهو معدل منخفض بشكل غير عادي وغالبًا ما يستمر لفترة تمهيدية فقط ، مثل ستة أشهر.
يجب أن يكون لخطط الأسعار المتغيرة المضمونة من قبل المسكن سقف (أو سقف) لمدى ارتفاع معدل الفائدة الخاص بك على مدى عمر الخطة. تحدد بعض الخطط ذات الأسعار المتغيرة مقدار زيادة دفعتك ، وكذلك مدى انخفاض معدل الفائدة الخاص بك إذا انخفضت أسعار الفائدة. قد يسمح لك بعض المقرضين بتحويل معدل متغير إلى معدل فائدة ثابت خلال مدة الخطة ، أو تحويل كل أو جزء من خطك إلى قرض مقسّط محدد المدة. الاتفاقات عموما سوف تسمح للمقرض ل