يمكن أن يكون هناك ما هو أكثر من قرض الأعمال البنكي أكثر من سداد الفائدة ومدفوعات رأس المال. قد تحصل شركتك على سعر رائع على حد الائتمان الجديد أو القرض لأجل ولكنك قد تبكي في طريق العودة إلى المنزل عندما تكتشف الرسوم والتكاليف المخفية.
حتى المقترضين المخضرمين يمكن أن يفاجأوا. يمكن زيادة تكاليف الاقتراض بآلاف الدولارات وزيادة معدل الفائدة الفعلي على القرض بعدة نقاط أساسية نتيجة لهذه الرسوم المخفية.
فيما يلي بعض الرسوم والتكاليف التي يمكن أن تزيد من تكاليف شركتك على القروض المصرفية:
رسوم الالتزام
تفرض العديد من البنوك رسوم التزام تتراوح بين٪ - 1٪ أو أكثر لإصدار التزام بإقراض المال. يتم احتساب الرسوم على مبلغ الائتمان المتاح. تؤدي رسوم الالتزام إلى زيادة كبيرة في المعدل الفعلي للقروض المستحقة.
يمكن التفاوض على هذه الرسوم. إذا كانت شركتك تتمتع بملف ائتماني قوي أو إذا كانت المنافسة بين البنوك في منطقتك شرسة ، فاطلب رسوم التزام أقل أو اطلب التنازل عنها.
رسوم عدم الاستخدام
قد يتم فرض هذه الرسوم بدلاً من رسوم الالتزام أو بالإضافة إليها. عادة ما تتراوح رسوم عدم الاستخدام من٪ إلى ½٪ من التسهيلات الائتمانية غير المستخدمة. على الرغم من أن هذه الرسوم أقل تكلفة من رسوم الالتزام ، إلا أنها تزيد أيضًا من معدل الاقتراض الفعلي.
كما هو الحال مع رسوم الالتزام ، قد تتمكن من تخفيض رسوم عدم الاستخدام أو التنازل عنها إذا كانت شركتك تتمتع بملف ائتماني قوي أو إذا كانت البيئة المصرفية تنافسية للغاية.
رسوم إعادة الهيكلة
عندما يكون لدى شركتك سبب لإعادة هيكلة قرض قائم ، يمكنك أن تتوقع من البنك الذي تتعامل معه أن يفرض رسوم إعادة هيكلة للحصول على الامتياز. على سبيل المثال ، إذا كان لدى شركتك سبب لتحويل قرض قصير الأجل إلى قرض طويل الأجل ، فمن المحتمل أن يتم تحميلها مقابل إعادة الهيكلة هذه.
يمكن أن تتراوح هذه الرسوم من ½٪ إلى 2٪ أو أكثر بالإضافة إلى أي رسوم قانونية بنكية أو مصاريف نثرية. إذا كانت شركتك من عملاء البنك منذ فترة طويلة في وضع جيد ، فقد تتمكن من التفاوض أو إلغاء الرسوم. لكن لا تتوقع إلغاء أتعاب المحاماة للبنك والنفقات الشخصية.
أتعاب محامي البنك
عادة ما تلعب أتعاب المحاماة دورًا عندما يستخدم البنك شركة محاماة خارجية. مما يجعل الأمور أسوأ ، يطلب العديد من محامي البنوك الخارجيين من المقترض تعيين محامٍ خارجي لإصدار خطاب رأي يغطي المعاملة.
عادة ، لا يمكن إلا لأقوى المقترضين في المواقف المصرفية شديدة التنافس أن يلغي دفع أتعاب محامي البنك. ومع ذلك ، إذا كانت شركتك عميلاً ذا قيمة ، فقد يكون البنك الذي تتعامل معه على استعداد لتقييد هذه الرسوم أو تخفيضها. غالبًا ما تتمتع البنوك ببعض النفوذ مع مكاتب المحاماة للحصول على خصم.
رسوم التقييم / التقييم البيئي
يتم فرض هذه الرسوم على العديد من القروض المدعومة بالأصول. وعادة ما تتضمن إحضار خبير خارجي لتقييم المعدات أو العقارات. يمكن أن تكون هذه الرسوم كبيرة ، اعتمادًا على نوع التقييم أو مشكلة البيئة.
مثل أتعاب المحاماة ، تكون رسوم التقييم أو التقييم البيئي دائمًا تقريبًا لحساب المقترض. ربما تكون أفضل نتيجة يمكن للمرء أن يتوقعها هي وضع حد أقصى لهذه الرسوم أو جعل المقرض يقسم المبلغ بطريقة ما.
مصاريف مراجعة غير متوقعة
تحتفظ العديد من البنوك بالحق في مراجعة حسابات المقترضين أو إرسال موظفي البنك لإجراء عمليات التفتيش. قد يلزم إجراء تدقيق لمراجعة إجراءات المحاسبة أو لمراقبة المجموعات أو المخزون أو أي جانب آخر من عمليات شركتك. أيضًا ، تتطلب بعض البنوك عمليات تدقيق خارجية من قبل شركات CPA فيما يتعلق بتمديد الائتمان. يمكن لأي من هذه السيناريوهات إنشاء نفقات كبيرة وتتضمن التزامًا زمنيًا كبيرًا لشركتك.
قبل التوقيع ، راجع اتفاقية القرض بعناية لتحديد أي متطلبات تدقيق أو تفتيش مصرفي. إذا طلب البنك الذي تتعامل معه تدقيقًا أو فحصًا لم تكن تتوقعه ، فحاول التخلص منه أو حاول التفاوض بشأن الحدود. قد تكون قادرًا على الحصول على متطلبات أقل صرامة أو التفاوض على بديل أقل تكلفة للتدقيق أو الفحص المطلوب من قبل البنك الذي تتعامل معه.
إذا فشل كل شيء آخر ، فحاول الحصول على حد أقصى لرسوم التدقيق أو التفتيش.
الرسوم المتأخرة
تتحكم بشكل عام في رسوم سداد المدفوعات المتأخرة إلى البنك الذي تتعامل معه. قد تكون هذه الرسوم مرهقة ويمكن أن تضيف بشكل كبير إلى تكلفة الاقتراض لشركتك. ليس من غير المعتاد أن ترى البنوك تضع 300 نقطة أساس على معدل اقتراض العميل للدفعات المتأخرة.
في حين أنه من المفيد خلال مرحلة التفاوض على القرض أن تطلب رسومًا أقل للتأخير في السداد ، فإن أفضل حل هو محاولة تجنب هذه الرسوم. إذا استطعت ، فحاول خفض معدل السداد المتأخر إلى 75 إلى 150 نقطة أساس أعلى من معدل الاقتراض.
انتهاء أو عدم الحصول على معدل تأمين
في بيئة معدل ثابت ، يرغب العديد من البنوك في تثبيت السعر على معاملات الائتمان ذات السعر الثابت. تحمي أقفال الأسعار المقترض من تحركات الأسعار المعاكسة قبل الإغلاق. في معظم الحالات ، يمكن الاحتفاظ بالمعدلات