قد يكون توحيد الديون بديلاً أفضل
هل شاهدت إعلانات البنوك والرهن العقاري على التلفزيون والصحف تخبرك بسداد فواتير بطاقات الائتمان المزعجة ذات الفائدة العالية من خلال الاستفادة من حقوق ملكية منزلك؟ إنهم يجعلون الأمر يبدو بسيطًا حقًا ، يطبقون عبر الإنترنت ، اتصلوا بنا مجانًا ، يجيبون في غضون ساعات ، إلخ. نعلم جميعًا مخاطر الأشياء الجيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها. إذن ، ما هي مخاطر استخدام حقوق الملكية الخاصة بك لسداد ديون بطاقتك الائتمانية؟ تفصيل بسيط نسوا ذكره في تلك الإعلانات ؛ بينما تعلن البنوك في كثير من الأحيان عن قروض شراء المساكن كطريقة لتوحيد الديون الأخرى ذات الفائدة المرتفعة ، فإن هذه القروض لا تمسح القائمة. أنت لا تزال مدينًا بالمال ، وهو الآن مرتبط بملكية منزلك.
قبل أن نبدأ ، دعونا نفهم بعض المصطلحات المالية المهمة: الدين غير المضمون لا يضمنه تعهد الضمان. معظم بطاقات الائتمان هي مثال على الديون غير المضمونة ، وهذا هو سبب ارتفاع معدلات الفائدة على أشكال الإقراض الأخرى ، مثل الرهون العقارية ، التي تستخدم الممتلكات كضمان.
الدين المضمون مضمون بامتياز على ممتلكات المدين والذي قد يأخذه الدائن في حالة عدم السداد من قبل المدين. مثال شائع هو قرض الرهن العقاري.
حقوق الملكية هي مقدار المنزل الذي تمتلكه بالفعل. بمعنى آخر ، هو سعر منزلك في سوق اليوم مطروحًا منه مبلغ أي قروض مضمونة على العقار. على سبيل المثال ، إذا كان منزلك يساوي 170000 دولار وكان رصيد الرهن العقاري 115000 دولار ، فإن رصيدك هو الفرق - 55000 دولار. يمكن أن ترتفع هذه القيمة أو تنخفض حسب الظروف الاقتصادية.
لا يمكنك بيع ذلك الجزء من المنزل الذي تملكه بالكامل. إنها صفقة شاملة مع الجزء الذي ما زلت تدفع مقابله. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على بعض هذه الأموال من خلال قرض شراء منزل (يُعرف أيضًا باسم الرهن العقاري الثاني).
في الآونة الأخيرة ، شهد الكثير منا زيادة في حقوق ملكية منازلنا أو شققنا الخاصة بسبب الزيادة غير المسبوقة في قيم منازلنا. ويتغذى هذا في الغالب على أسعار الفائدة المنخفضة بشكل غير عادي. أدت أسعار الفائدة المنخفضة هذه إلى جنون شراء منزل لأن التكلفة الشهرية للملكية كانت رخيصة جدًا. على الرغم من ذلك ، ارتفعت أسعار الفائدة بشكل مطرد خلال العام الماضي ، وتزايدت التكلفة الشهرية لملكية المنازل بشكل مطرد ، مما يجعل شراء منزل أكثر صعوبة. وقد نتج عن ذلك وفرة في المنازل المعروضة للبيع. تذكر نظرية العرض والطلب القديمة؟ زيادة العرض عن الطلب على المنازل يعني أن أسعار المنازل ستنخفض وكذلك مقدار الأسهم في المنزل.
باستخدام مثالنا الأولي ، إذا ذهبت إلى البنك وأخذت قرضًا بقيمة 55000 دولار لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فقد ضمنت الآن كل هذا الدين (غير المضمون) لمنزلك. بأخذ هذه الخطوة إلى الأمام ، مع ارتفاع أسعار الفائدة ، قد ينخفض منزلك. لذلك ، من الناحية النظرية ، يمكن أن تكون مدينًا بأكثر من القيمة الفعلية لمنزلك. هذا يعني أنك إذا كنت ترغب في بيع منزلك وكان يساوي الآن 150 ألف دولار ، فسيتعين عليك دفع 20 ألف دولار إضافية فقط لتتمكن من الوفاء بالتزاماتك المالية. في عام 1988 ، كانت المنازل في جميع أنحاء البلاد في أعلى قيمة لها. ثم في عام 1989 ، بسبب الظروف الاقتصادية ، قامت العديد من الشركات بتسريح الموظفين وانفجرت فقاعة الإسكان مما تسبب في خسارة المنازل في بعض أجزاء البلاد بنسبة تصل إلى 50 في المائة من قيمتها بين عشية وضحاها! لا يوجد سبب لعدم حدوث ذلك مرة أخرى. هذا ليس سيناريو صحي الخبر السار حول قروض الأسهم هو أن أسعار الفائدة لديها أقل من بطاقات الائتمان لأنها مضمونة مقابل منزلك. النبأ السيئ هو أن هذه القروض مضمونة مقابل منزلك. إذا فاتتك السداد فإنك تخاطر بفقدان منزلك. تفوت دفعة بطاقة الائتمان في حد ذاتها ، وفي البداية سيكون عليك فقط الاستماع إلى محصلي الديون ، ولكن سيظل لديك منزلك.
مساوئ استخدام قرض الأسهم العقارية لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك:
• من خلال سحب الأموال (الأسهم) من منزلك لإطعام عادات الإنفاق الخاصة بك ، قد ينتهي بك الأمر إلى التشرد.
• إذا كنت تستخدم منزلك لسداد ديون بطاقة الائتمان ، فإنك تفقد شبكة الأمان الخاصة بك.
• إن الحصول على المزيد من الديون لسداد الديون الحالية هو لعبة الخاسر.
يرجى ملاحظة ما يلي: إذا اقترضت أكثر من 100 في المائة من قيمة منزلك ، أو إذا كان قرض ملكية المنزل أكثر من 100،000.00 دولار ، فلن يتم خصم بعض الفوائد.
وفقًا لموقع Bankrate.com ، فإن أسوأ تكلفة ممكنة طويلة الأجل لقرض ملكية منزل هي الرهن. إذا كنت لا تستطيع تحمل قرضين عقاريين على منزلك ، خاصة إذا تراكمت ديون أخرى مرة أخرى ، فقد تفقد منزلك لصالح البنك. يمكن أن يؤدي التخلف عن سداد قرض واحد فقط إلى هذا الاستنتاج المكلف.
اتصل بإحدى شركات توحيد الديون ذات السمعة الطيبة.هناك تكلفة قليلة أو معدومة مقابل الخدمات. تسمى معظم الوكالات "استشارات ائتمان إدارة الديون"