تم تصميم قروض الملكية العقارية في البداية للسماح للأفراد الذين لم يسددوا بعد كامل مبلغ منزلهم ، والقدرة على الاقتراض مقابل أي جزء من المنزل دفعوا ثمنه. على سبيل المثال ، يمكن للزوجين اللذين كانا يسددان مدفوعات شهرية لسنوات عديدة في عقد إيجارهما لمدة 30 عامًا ، استخدام الأموال التي قدموها بالفعل في منزلهما كضمان عندما يحتاجان إلى قرض لإرسال طفلهما إلى الكلية. لذلك ، في حين أن البعض يعتبر القصد الأولي للقرض نبيلًا ، إلا أنه من الناحية العملية كان بمثابة خدمة مجانية للجميع للمقرضين عديمي الضمير وغيرهم من الفنانين المحتالين.
شرح الإقراض الفرعي
تندرج قروض حقوق الملكية العقارية في فئة واسعة تعرف باسم الإقراض الثانوي. على عكس الإقراض الرئيسي ، الذي يتم تنظيمه بشكل كبير ويتم تقديمه لأولئك الذين يعيشون في أحياء جيدة ذات ائتمان عادل إلى جيد ، يستهدف مقرضو الرهن العقاري أولئك الذين يعيشون في أحياء سيئة ذات تصنيفات ائتمانية أسوأ. نظرًا لأنهم يقدمون قروضًا للأفراد الذين قد يجدون صعوبة في العثور على قرض ، فقد كانوا قادرين على تبرير الحكومة بالحاجة إلى الحصول على قدر أكبر من الحرية عندما يتعلق الأمر بتحديد أسعار الفائدة ورسوم التمويل المرتبطة بقروضهم.
هذه النافذة ، جنبًا إلى جنب مع الجيوب العميقة لشركات قروض الأسهم العقارية القادرة على تعزيز حملات السياسيين ، منعت الصناعة من التعرض لتدقيق شديد وتنظيم الإقراض الرئيسي. وبالتالي ، فإن ما نلاحظه في هذه الصناعة هو أسعار الفائدة المتغيرة على نطاق واسع ، والرسوم التي لا تتناسب تمامًا مع المخاطر التي تتكبدها مؤسسة الإقراض.
كيف تحمي نفسك
بالنسبة للمستثمر المهتم بالحصول على قرض لشراء منزل ، هناك بعض الإجراءات التي يمكن اتخاذها لتقليل فرص الاستفادة منه بشكل جذري. الخطوة الاحترازية الأولى هي طلب نسخة من القرض قبل أسبوع كامل من التوقيع عليه. يُلزم القانون مؤسسة الإقراض بتزويدك بنسخة من القرض قبل عدة أيام من توقيعك عليه. إنها مهمة بسيطة نوعًا ما طلب القرض ، وغالبًا ما تكشف استجابة مؤسسات الإقراض الكثير عن جودة القرض وشرعيته. إذا قالت مؤسسة الإقراض ، إما أن أوراق القرض ليست جاهزة بعد ، أو أخفقت بطريقة أخرى في تقديم الأوراق في غضون أسبوع قبل التوقيع ، فيجب عليك المضي قدمًا في القرض.
إن المصيد 22 ، وبالتالي السبب الذي يجعل مقرضي الأسهم العقارية قادرين على الاستفادة من هذه الميزة من المقترضين ، هو أنهم غالبًا ما يواجهون حبس الرهن ويحتاجون بشدة إلى القرض. في حين أن حاجتك قد تكون حقيقية للغاية ، فإن التوقيع على قرض دون المستوى سيضعك في النهاية في وضع أسوأ بكثير مما كنت عليه من قبل.
التعرف على الرسوم المخفية
تتمثل الطريقة الثانية ، والتي من المحتمل أن تكون الأكثر أهمية لمنع الإقراض الجائر ، في المطالبة بعدم إدراج جميع تكاليف القروض في معدل الفائدة السنوية ، ولكن يتم إدراجها ودفعها مقدمًا. ما يفعله المقرضون المفترسون لحث الأفراد على الحصول على قرض ، هو امتصاص رأس المال في المنزل وتقديم عمولة صغيرة على الجانب. لذا ، بأخذ مثال الزوجين أعلاه ، دعونا نتخيل أن لديهما 50000 دولار من حقوق الملكية في منزلهما البالغ 100000 دولار ولديهما معدل رهن عقاري ثابت قدره 650 دولارًا في الشهر. ثم يذهبون إلى مقرض الأسهم العقارية الذي يخبرهم أنه عند التوقيع على القرض سيحصلون على 20000 دولار نقدًا وسعر الفائدة الجديد سيكون 580 دولارًا في الشهر. ما لا يخبرونه للمقترض هو أنهم قاموا أيضًا بصرف 30 ألف دولار أخرى من حقوق الملكية ودفعوها لأنفسهم في "رسوم إعادة التمويل". بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون الرهن العقاري الجديد الذي يتلقونه إما متغيرًا ، مما يعني أنه مع ارتفاع أسعار الفائدة ، ستزداد دفعاتهم الجديدة ، أو يتم تحميلها مرة أخرى ، مما يعني أنه بحلول نهاية القرض ، قد تصل المدفوعات إلى 1200 دولار شهريًا.
هل يمكن أن تكون قروض شراء العقارات مفيدة؟ نعم ، ولكن فقط في ظل الظروف المثالية. بشكل عام ، هي عبارة عن منتج صممته شركات الإقراض غير الأخلاقي للاستفادة من أولئك اليائسين للحصول على القليل من المال الآن. إذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض لشراء منزل ، فمن الأهمية بمكان أن تتخذ الخطوتين المذكورتين أعلاه بالإضافة إلى أن يكون لديك طرف ثالث مستقل ذو خبرة لتجاوز القرض وشروطه المعقدة.
ZZZZZZ